Au tiers ou tous risques : comment décider ?
Posez-vous une question simple : si votre voiture était détruite demain et que vous étiez responsable, pourriez-vous la remplacer sans aide ? Si la réponse est non, une garantie dommages mérite d’être étudiée. Si le véhicule a peu de valeur, comparez le surcoût annuel à ce que l’assureur vous verserait réellement après déduction de la franchise.
Entre les deux formules existent des options séparées : vol et incendie, bris de glace, collision, assistance, défense et recours. Une offre appelée « intermédiaire » n’a pas de définition légale, donc lisez la liste exacte des garanties.
Les garanties qu’on oublie de regarder
La garantie personnelle du conducteur est la plus souvent négligée. La responsabilité civile indemnise vos passagers et les autres usagers, mais pas vos propres blessures si vous êtes fautif ou si personne n’est identifié. Vérifiez le montant prévu et le mode d’indemnisation : capital forfaitaire ou remboursement de frais. Certains contrats déduisent ce que vous recevez d’autres organismes.
La tempête, les catastrophes naturelles et les attentats sont couverts automatiquement si vous avez une garantie dommages comme le vol, l’incendie ou le tous accidents. Avec le seul bris de glace, la couverture reste limitée à ce que le contrat définit comme tel.
- Franchise : montant restant à votre charge, à lire garantie par garantie.
- Exclusions : la plupart des contrats écartent les conducteurs sous drogue ou au-delà du taux d’alcool autorisé.
- Assistance : conditions de dépannage et de remorquage, à contrôler dans le contrat.
Comment fonctionne le bonus-malus ?
Chaque année sans sinistre responsable réduit le coefficient de 5 %. Un sinistre responsable l’augmente de 25 %, et de 12,5 % si votre responsabilité n’est que partielle, sauf pour le premier sinistre responsable survenu après au moins trois ans à 0,50. Le coefficient ne descend jamais sous 0,50 et ne dépasse jamais 3,50.
Ce coefficient s’applique à la prime de référence fixée par chaque assureur. Un bon bonus ne dit donc pas tout du prix : deux assureurs peuvent partir d’une base très différente. Lors d’un changement, votre nouveau contrat reprend le coefficient indiqué sur votre relevé d’informations, qui mentionne aussi vos sinistres des cinq dernières années.
Comment résilier et changer d’assureur ?
Après un an de contrat, la résiliation est possible à tout moment, sans frais ni pénalité (loi Hamon). Pour la voiture, c’est le nouvel assureur qui effectue la démarche. La résiliation prend effet un mois après qu’il a notifié votre ancien assureur, et la couverture ne doit pas s’interrompre. La part de prime non utilisée vous est remboursée sous 30 jours.
Avant un an, vous pouvez résilier à l’échéance : l’avis d’information de l’assureur rappelle la date limite. Le préavis habituel est de deux mois. Si l’avis d’échéance est arrivé trop tard, la loi Chatel vous laisse 20 jours après le cachet de la poste : gardez l’enveloppe.
Si vous vendez la voiture, la garantie est suspendue de plein droit à partir du lendemain de la vente, à zéro heure. Prévenez l’assureur : la résiliation prend effet 10 jours après réception de votre demande. Sans demande ni nouveau véhicule assuré, le contrat s’arrête seul au bout de six mois.
Pour qui ?
- Vous venez d’acheter une voiture, neuve ou d’occasion
- Votre prime augmente à l’échéance
- Votre voiture vieillit et vous vous demandez si le tous risques reste utile
- Vous vendez votre véhicule et voulez arrêter le contrat
À préparer
- Votre relevé d’informations
- La carte grise du véhicule
- Votre permis de conduire
- Le contrat en cours et sa date d’échéance
- La liste des conducteurs qui utiliseront la voiture
Questions fréquentes
Faut-il assurer une voiture qui ne roule pas ?
Oui, tant qu’elle est en état de circuler, même si vous ne l’utilisez plus. Un véhicule immatriculé reste soumis à l’obligation tant qu’il n’a pas été déclaré retiré de la circulation.
Faut-il encore coller la vignette verte sur le pare-brise ?
Non. Depuis le 1er avril 2024, la vignette n’a plus à être apposée et le certificat n’a plus à être présenté, selon le site du ministère de l’Économie.
Puis-je résilier mon assurance auto à tout moment ?
Oui, une fois la première année passée. Le nouvel assureur s’occupe de la démarche et la résiliation prend effet un mois après sa notification.
Que se passe-t-il si un assureur refuse de me couvrir ?
Sollicitez plusieurs assureurs et gardez les preuves de refus. Le Bureau central de tarification peut ensuite fixer la prime que l’assureur de votre choix devra appliquer pour la responsabilité civile.
Une hausse de prime à cause du malus permet-elle de résilier ?
Nous n’avons pas trouvé de droit de résiliation propre à cette hausse sur Service-public : vérifiez votre contrat. Le droit de résilier après un an reste en revanche disponible.
Sources officielles
- Service-public.gouv.fr : assurance auto, résiliation du contrat
- Service-public.gouv.fr : bonus-malus
- Service-public.gouv.fr : assurance auto au tiers
- Service-public.gouv.fr : un véhicule doit-il être assuré s’il n’est pas utilisé ?
- abe-infoservice.fr : quand et comment résilier une assurance automobile
- abe-infoservice.fr : que savoir sur l’assurance automobile
- Légifrance : article L113-15-2 du Code des assurances
- economie.gouv.fr : assurance auto, moto, vélo, trottinette
- Service-Public
Information générale, à vérifier selon votre situation et votre contrat. Mis à jour le 3 novembre 2026.
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