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Locaux, matériel, stock

Multirisque professionnelle (MRP) : que couvre-t-elle et comment la régler ?

La multirisque professionnelle regroupe dans un seul contrat la protection de vos locaux, de votre matériel et de votre stock, souvent avec une responsabilité civile. La loi ne l’impose pas à toutes les entreprises, mais votre bail peut vous y obliger. Sa valeur dépend surtout d’un point : déclarer les bons capitaux, car une sous-évaluation réduit l’indemnité.

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Mis à jour le 3 novembre 2026 · Rédaction Souscrio

L'essentiel

  • Le contenu varie selon les contrats : comparez garantie par garantie, pas seulement le nom.
  • Un bail commercial peut exiger une assurance du local.
  • Une valeur assurée trop basse peut réduire l’indemnité, sauf clause contraire.
  • Déclarez un sinistre dans le délai du contrat, jamais inférieur à cinq jours ouvrés.
  • Pour un vol, ce délai minimal légal descend à deux jours ouvrés.

Ce que l’on trouve dans une multirisque

Les garanties sont en général à choisir ou à ajuster. Celles à regarder en priorité : incendie et explosion, dégâts des eaux, vol et vandalisme, bris de glace, bris de machine, responsabilité civile, pertes d’exploitation. Ce contenu n’est pas fixé par la loi. Deux contrats portant le même nom peuvent donc couvrir des choses très différentes.

La loi prévoit tout de même des extensions. Un contrat garantissant l’incendie ou d’autres dommages à des biens situés en France couvre aussi les effets du vent lors des tempêtes, selon l’article L122-7 du code des assurances, et les catastrophes naturelles selon l’article L125-1, lorsqu’un arrêté de reconnaissance est publié.

Comment fixer les capitaux sans se tromper

C’est l’étape qui compte le plus. L’article L121-5 du code des assurances prévoit que, si la valeur du bien dépasse la somme assurée au jour du sinistre, vous restez votre propre assureur pour la différence et supportez une part proportionnelle du dommage, sauf convention contraire.

Exemple simple, sans lien avec un tarif réel : si votre stock vaut deux fois le capital déclaré, l’indemnité d’un sinistre partiel peut être réduite en proportion. Faites donc un inventaire réel, avec les factures, et revoyez-le à chaque achat important ou au moment des pics de saison.

Les questions à poser avant de signer

Demandez une réponse écrite à ces questions, adaptées à votre activité :

  • Le matériel est-il indemnisé en valeur à neuf ou après déduction de la vétusté ?
  • Le vol exige-t-il une effraction, et quelles protections du local sont imposées ?
  • Le matériel emporté chez un client ou dans un véhicule est-il couvert ?
  • Le contenu appartenant à un client ou à un fournisseur est-il assuré ?
  • Le contrat couvre-t-il une baisse d’activité après un sinistre ?

Après un sinistre : les bons réflexes

Prévenez l’assureur dès que vous le pouvez. La loi fixe un plancher pour le délai contractuel : cinq jours ouvrés en règle générale, deux jours ouvrés pour un vol. Après une catastrophe naturelle reconnue, la déclaration doit intervenir au plus tard trente jours après la publication de l’arrêté.

Photographiez les dégâts, gardez les éléments abîmés tant que l’expert ne les a pas vus, et rassemblez les factures. En cas de vol, déposez plainte et gardez le récépissé. Prenez les mesures urgentes pour limiter les dégâts, et conservez les justificatifs.

Changer de contrat : ce que permet la loi

Un contrat peut en principe se résilier à l’échéance, avec le préavis indiqué par la police. La loi du 26 mai 2026 a aussi créé l’article L113-15-2-1 : les microentreprises et les PME pourront résilier après un an, sans frais ni pénalités, leurs contrats de dommages directs aux biens professionnels, avec effet un mois après la notification.

Ce droit attend un décret, qui doit aussi fixer la liste des contrats exclus. Au 3 novembre 2026, nous n’avons pas trouvé sa publication : vérifiez avant de résilier, et n’arrêtez jamais un contrat avant que le suivant soit en place.

Pour qui ?

  • Commerçant ou artisan qui loue un local
  • Entreprise qui stocke des marchandises ou du matériel coûteux
  • Propriétaire des murs de son activité
  • Indépendant qui reçoit des clients dans son bureau
  • Entreprise qui a grandi depuis la signature de son contrat

À préparer

  • Votre bail et sa clause d’assurance
  • La surface, l’adresse et les protections du local
  • Un inventaire du matériel et du stock avec leur valeur
  • Votre chiffre d’affaires et votre marge
  • Votre contrat actuel et vos sinistres passés

Questions fréquentes

La multirisque professionnelle est-elle obligatoire ?

Aucun texte général ne l’impose à toutes les entreprises. Votre bail, votre banque ou un partenaire peut toutefois vous demander une assurance par contrat.

Multirisque et RC pro, est-ce la même chose ?

Non. La multirisque protège surtout vos biens. La responsabilité civile qu’elle inclut parfois peut ne pas couvrir les erreurs liées à vos prestations.

Mon stock est-il couvert en cas de vol ?

Seulement si la garantie vol est prévue et que ses conditions sont remplies, comme l’effraction ou les protections exigées. Lisez ces conditions avant de signer.

Combien de temps pour déclarer un sinistre ?

Le délai figure dans votre contrat. Il ne peut pas être inférieur à cinq jours ouvrés, ou deux jours ouvrés pour un vol.

Les catastrophes naturelles sont-elles incluses ?

Un contrat de dommages aux biens situés en France doit couvrir leurs effets, sous condition d’un arrêté de reconnaissance et avec une franchise fixée par décret.

Sources officielles

Information générale, à vérifier selon votre situation et votre contrat. Mis à jour le 3 novembre 2026.

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